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严格把控贷款资金流向 个人消费贷款严禁违规流入股市楼市

近年来,个人消费贷款和信用卡业务的快速发展,对刺激居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级起到了积极作用。但也存在产品偏离消费属性、使用控制弱化、多头授信普遍存在等问题,尤其是资金非法进入股市和楼市,影响了宏观调控效果。

如何规范个人消费贷款业务?目前,这个问题再次引起了金融监管部门的关注。《经济日报》记者了解到,个人消费贷款的资金流动将在下一步得到更严格的控制。

记者了解到,浙江省银监局已正式发布《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》(以下简称《通知》)。

通知要求银行机构加强对个人消费贷款使用的控制,确保使用符合合同要求,禁止贷款资金非法流入股市、楼市等投资领域。

一位业内人士表示,“资本流动控制”一直是个人消费贷款业务的一大难点。信用卡业务大多采用“委托支付”方式,即银行将资金直接转移到借款人需要支付的业务上,资金流动清晰一家大型国有银行的个人财务部负责人表示,相比之下,个人消费贷款业务大多采用“自主支付”模式,即银行直接将贷款资金转入借款人账户,由借款人控制资金。因此,资金流向有很大的不确定性。

“目前,所有银行都规定借款人个人消费贷款账户不得绑定到证券投资账户。然而,如果借款人多次将贷款转入不同账户,最终进入股市,银行往往不得不视而不见。”负责人说。

针对上述问题,通知重申了个人消费贷款的“四个禁区”。一是严禁支付购房首付款或偿还首付款贷款资金;二是禁止流入股票市场、债券市场、黄金市场、期货市场等交易市场;三是严禁购买银行理财、信托计划等资产管理产品;第四,严禁在私人借贷、p2p点对点借贷等禁止领域使用。

同时,为了进一步规范业务操作,通知还重申了个人消费贷款业务的“六合规底线”。一是不允许发放无特定用途的个人消费贷款;第二,不得以抵押房地产发放个人消费贷款。第三,不允许向能够无偿偿还的客户发放消费贷款。第四,信贷审查、风险控制等核心业务不得外包。第五,不允许他们联合投资或借钱给没有资格借钱的机构。第六,不准接受无担保资格或变相接受第三方组织的信件。

此外,对于近年来信用卡业务发展迅速的“预付现金”和“大额分期付款”业务,通知还要求加强对资金使用的控制。有三条具体规定:第一,严格遵循消费导向,不办理非消费领域使用的信用卡,服务“三农”的除外;二是严格管理现金垫款业务。原则上,现金垫款金额不得超过非现金垫款业务的授信额度。三是严格控制和监控专项分期付款和交易的使用,规范与中介机构的合作,有效防止套现。

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